• 程序员的养老问题
  • 发布于 2个月前
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  • 林丹丹
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程序猿在社会上,似乎是个“特殊”群体,从媒体报道来看,也常常被贴上各种标签、比如,码农,单身狗,秃顶,穿衣永远是牛仔裤,格子衫,等等。今天不谈这些,今天谈一些程序员人到中年的一些问题。

1. 健康是根

最近,在网上看到这样一个段子,真是扎心了!

有人问一些女孩,为啥想找程序员当男朋友?

她们说,“挣得多,花得少,死得早。”

这虽然是个段子,但话糟理不糙,确实是说到根上了。

程序猿的薪水,确实很高,月薪两三万很常见,但也经常熬夜,透支身体严重。

我有些朋友,常常凌晨三、四点还在加班,晚上下班回来,吃点夜宵,倒头就睡。

在电脑前,可能一坐就是十来个小时,身体缺乏锻炼,健康问题,确实很让人担心。

虽然程序猿收入很高,个个两三万,但说实话,其实也是在搬砖,是真正的“血汗钱”。

最近,有个小姑娘在后台私聊我,说她男朋友是做Python数据分析,经常熬夜,虽然工资很高,但身体渐渐变差,还进了趟医院。

身体健康,确实是程序猿不容忽视的关键问题。

上个月,我一个同事就突然晕倒在办公室,被送进医院,万幸只是疲劳,很快就好转了。

但事后的阴影,却一直笼罩在我心里。后来,我经常能看到一些媒体报道“猝死”,这样的新闻,也在不断的加多。


在我想来,程序猿虽然高薪,但其实是在透支自己的身体,用身体换钱。

大家常常自嘲“码农”,其实说的没错,农民工在工地搬砖,我们在写字楼码代码,一样都是通过付出劳动时间、付出劳动力来交换劳动所得,都是有上限的、都是卖命钱。


2. 工薪所得外,你有“睡后收入”吗?

我们先抛开健康出大问题,生大病“榨干”一个中产家庭这样的极端案例。

我们辛辛苦苦上班,加班加点拼到“秃头”,老老实实交社保、存银行,平平安安过了一辈子,等到退休,真的能换来下半生体面的生活,换来60岁之后的安稳人生吗?

我有个小老弟,高中同学,只是后来大学不是一块读的,也在北京上班,只是两个人都很忙,也就不怎么见面。

周末的时候,好久不见,就约了顿火锅。

这个小老弟,虽然也是做编程这块,但人看起来,比我精神多了,风华正茂。

他跟我说,搞编程的,工资高,但也是“辛苦钱”,怎么让自己跳出这个角度,除了出卖劳动力,还需要认真做点“资本利得”——巴菲特不是说过吗,如果没有找到一个当你睡觉时还能挣钱的方法,你将一直工作到死。炒股就算了,跟风买的美国科技股现在还套在哪里,他总结理财还是要专业人做专业事,比如选了些基金,长期投资。

聊天的时候,他跟我讲了很多“内幕”,不说不知道,说出来吓一跳。

你可能不知道,我们交的社保,可能将来根本不够用。


3. 我们交的养老金去哪了?

社保,全称“社会保险基金”,也就是我们常说的“五险一金”中的“五险”,主要包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。”其中,基本养老保险,就是我国养老保障的“第一支柱”,很多人可能不知道,每个月我们自己交的社保,并不全部属于你自己。我们每个月交的社保分为两部分,一部分进入你的个人养老账户,这笔钱没人动,一部分进入社会统筹部分,付给现在退休的老人——就是用现在年轻人缴纳的钱,去供养当下的老人。

根据2017年底人社部发布的《中国社会保险年度发展报告2016》,全国已经有13个省份养老保险基金累计结余的可支付月数不足1年,个别地区赤字超过200亿元。

一个可预见的未来是:等到二三十年后,现在的年轻人退休了,却并没有攒下多少养老金,需要依靠未来的年轻人所缴纳的养老金来赡养。

2015年,我国老龄抚养比是2.8:1,就是2.8个人交钱,1个人领退休金,已经在依靠财政补贴了。

养老金支取压力,也一直被媒体报道。

问题是随着老龄化加剧,未来养老压力会更大,统计局测算过,到2050年,1.3个人交社保,1个人领社保。

换句话说,等到现在的年轻人老了,领取养老金的压力将非常大,而我国是典型的“未富先老”,老龄化来的剧烈而迅速,再往下说,我们就不好展开了,大家可以自行体会。

所以,每个月的工资条大家可以仔细看看,你交了多少社保,未来又能领到多少呢?

一定要对自己的现状有清醒的认识。

退休之后,你能领取多少养老金跟三个参数有关:一个是缴费年限,一个是你自己的缴费基数(跟工资档位有关),一个是你所在省的上年度在岗职工平均工资。然后还要考虑每年工资涨幅的变量,如果要自己算,真是一笔糊涂账,好在算法是公开的,现在已经有人把算法集成到小程序里了。下面这个是我找到的中欧基金做的养老计算器小程序,大家可以算一下。


按照我的情况:

软件工程师,1988年生人,月入20000,测试结果如下:

说起来呢,领3万多,但能不能领到,是一个大问题。其次,就是通货膨胀。

今年30岁,现在每月生活费5000元,以每年物价上涨4%来算,当60岁时退休时,每月生活费=5000*(1+4%)^30=16216元。也就是说那时候的1.6万,相当于现在5千的购买力,如果有大病、或者医疗支出、护理费用,真的时不够花。更别说想要潇洒退休,四处旅游了。

看看现在日本韩国的情况就心里有数了,多少人退休之后持续工作,只为了能活的更好一点,而想要排队近养老院根本进不去……
大家也可以对照这个小程序,算一下自己的养老金情况,做到心中有数。


而且,为了保证父母的生活水平,还要给予父母必要的经济帮助呢。


4. 清醒认识,及早行动

对现代人来说,处理好理财和规划好职业,一样重要。

想要更好的晚年,需要自己个人来解决,既要自己挣钱,保护身体,也要用学会使用资本,用投资助攻。
早点开始准备总是好的,提前为自己和父母做些养老金投资。

今年我们国家有一件大事不知道各位是不是有关注到,今年8月,证监会批复了一批以养老为目标的基金。


综合来看,首批入选的都是大型基金公司,以长期稳健的养老为投资目标。小老弟之前就买了不少基金,基本是定投,所以才关注到这则基金新闻。

养老目标基金也挺有意思的,基金名字中会有“2035”、“2040”这样的数字——数字代表着年份,比如说中欧预见养老2035就意味着这只基金是适合2035年前后退休的人购买。基金的投资会特别符合这一类人群的生命周期,随着年龄增加,而降低整个组合的风险,就是年纪越大,越稳健,对号入座买就行了,不用自己操心去调整。

这类基金在国外已经不是新鲜事了,美国也已经运行了几十年,美国居民的养老来源只有一小部分是社保,大部分来自于自己投资的养老目标基金账户。

养老问题是一个关乎到我们下半生的问题,建议大家有时间可以多看点资料,多了解。早做准备,未雨绸缪!

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