• 当我们再也负担不起退休的费用时
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随着人们尽力维持收支平衡,越来越少的人有能力为退休储蓄,提供退休金的公司也越来越少: 66 %的千禧一代没有储蓄。

Dan Vallentyne做了15年的用户体验设计师和开发者,专注于对社会或环境有影响的项目,但他几乎没有为退休存钱。“我喜欢的工作不付工资,而付工资的工作我不喜欢,”他说。住在昂贵的海湾地区,很难有额外的钱来投资(退休金)。当他在公司内部工作时,他们没有提供退休计划;当他从事自由职业,经营一家名为Capslock的公司时,他一直专注于设计和制造数字产品,而不知道如何自己投资(退休金)。
        
他的处境很正常。今年的一份报告显示,66 %的千禧一代没有为退休储蓄。根据经济政策研究所提供的最新数据,在有退休储蓄的未退休家庭中,平均储蓄为5000美元。对于即将退休的家庭来说,平均储蓄为21,000美元——税后,仅足以维持一对夫妇一年多一点在联邦贫困线上的生活。
如果你在2040年、2050年或2060年过了65岁,你可能不容易退休。如果不做任何改变,社会保障预计可以支付全额福利到2035年,随后只能支付已经很低的总额的75 % (今天的平均福利是每月1,369美元,仅略高于贫困线)。虽然你的祖父母或曾祖父母当下可能有养老金——使用担保支票从公司资助的账户中支付,但如果你现在选择退休计划,很可能选择的是401 ( k )计划,而且很有可能它已没有足够的钱。
        
401 ( k )计划是雇主赞助的一项计划,允许工人通常在缴税前将部分工资贡献给该计划,但该计划从未被设计用来取代养老金。这原本是一个漏洞,意在帮助工人取得推迟奖金或股票期权的补偿。但是当它在1978年被写入税法时,一位退休顾问意识到它可以用来让员工创建税收优惠的储蓄账户。到1983年,几乎一半的大公司正在提供或考虑401 ( k )退休计划。到了20世纪90年代,大多数大公司都制定了计划。
        
养老金很普遍——在20世纪中叶,大约一半的私营公司提供养老金。现在,只有大约8 %的人知道。公司不想承担财务风险,因为不管市场如何,他们每个月都必须向退休人员支付一定的金额。随着人们寿命的延长,公司也希望避免支付终身福利的费用,所以他们很快接受了401 ( k )计划。并且养老金也不完全适合员工;20年内,100个多雇主筹划的资金即将告罄——部分原因是参加计划的退休人员比雇员多——而旨在救助他们的政府保险计划将会比这更快告罄。转向401 ( k )计划并没有真正起到帮助作用。

这个故事是我们系列《为什么工作让我们失望》的一部分,探讨为什么就业不再像过去那样提供经济保障。你可以在这里读到更多。
        
智库经济政策研究所的经济学家莫尼克·莫里西说:“基本上,401 ( k )计划就是没用。”。“他们为一些人工作过,但对那些人来说,这只是税收减免。“401 ( k )储蓄的大部分由富人持有——最富有的20 %的家庭持有目前投资金额的四分之三。近半数提供401 ( k )计划的公司不提供雇主匹配;那些确实是最有竞争力的工作,已经给员工带来了丰厚的报酬。
        
这么多工人都在努力存钱。波士顿学院退休研究中心的研究经济学家马修·拉特里奇说:“很难让人们储蓄更多,尤其是因为收入一直停滞不前。”。“人们不觉得自己有足够的储蓄能力。"
        
到2016年,最大公司的首席执行官平均年收入为1560万美元,比1978年增加了936 %。股票市场增长了约545 %。但是他们的员工只多赚了11.2 %。今天的平均小时工资与1978年的购买力大致相同。令人难以置信的是,43 %的美国家庭无力支付住房、食品、交通、儿童保育、医疗保健和每月电话费等基本费用。
        
对于生活在一个昂贵城市的人来说,即使是一份薪水不错的工作,也不会超出房租、学生贷款和其他账单。许多自由职业者说,他们挣的钱不足以为退休储蓄。当然,其他法案是优先考虑的。星巴克不同于大多数低收入的工作,它提供了一个401 ( k )计划,匹配率高达6 %。但是星巴克的一位咖啡师的简单地评论:“我不使用它,因为我没有得到足够的报酬。"
        
在某些情况下,工人挣的钱足够储蓄,但仍然没有参与公司的401 ( k )计划。越来越多的公司自动将员工纳入计划;就像人们自己注册很慢一样,如果自动注册,他们也很慢地选择退出。截至2017年末,68 %的最大公司使用自动注册。三分之一的公司现在也以工资的6 %或更多的储蓄率开始雇佣员工——认识到即使是使用这些计划的员工也没有足够的储蓄。(高储蓄率并不普遍;Morrissey指出,与工人贡献相匹配的雇主很可能没有动机增加公司的成本。)随着时间的推移,自动升级会提高储蓄率,这也变得越来越普遍。两者都是必要的。Rutledge说:“即使是比赛,你真的需要让人们达到10 %到15 %左右,这只有在像样的比赛和升级的情况下才会发生。”。

许多工人没有在雇主计划中存钱,因为他们没有选择——只有53 %的中小企业提供退休计划。现在,一些州开始用他们自己的 IRA计划来改变这种状况。俄勒冈州Astoria的reach Break breaking啤酒厂于2017年开业,拥有六名员工,是典型的不会为员工提供退休计划的小型初创企业。但是啤酒厂是第一批签约新的国家项目的公司之一,该项目自动将工人纳入罗斯个人退休帐户,储蓄率为5 %,每年自动增加1 %,最高可达10 %。(与401 ( k )不同,个人存款账户不是由雇主直接赞助的,但也有税收优势——在罗斯个人存款账户的情况下,工人们将部分已经缴税的工资收入存入账户,但他们在提取钱和利息后不会被征税。)在俄勒冈项目中,如果有人不想参与,他们必须选择退出。
        
这个名为“俄勒冈拯救”的项目在一年多前启动,是同类项目中的第一个。两年内,该州的每一个雇主要么提供退休计划,要么注册加入国营的 IRA计划。对于小公司来说,401 ( k )计划通常很昂贵。
        
Reach Break breaking的创始人之一Josh Allison表示:“作为一家只有少数员工的小公司,这有点困难。”。“我们只是一家资金、资源和时间有限的初创公司,所以我们没有实施类似的措施。有了俄勒冈州储蓄计划,这真的很简单和简化,并允许我们为我们的员工运营一个退休计划,这可能是我们原来没有的。"
        
在没有退休计划的公司工作的人可以自己注册个人退休帐户。但是有了工作场所计划,人们做这件事的可能性会增加10到15倍。“我根本没有为退休存钱,”克里斯·斯米尔说,他在啤酒厂的自来水室工作,过去曾为一系列小企业工作,没有退休计划。
        
他说:“我认为,我一直专注于努力为不久的将来存钱。”。“这一直是我关心的问题,所以我总是推迟遥远的未来,直到我有点像,嗯,如果他们已经从我的工资上拿走了它,这很容易做到,而且我也不需要去想它,它不会对我的薪酬产生太大的影响,那么我会尝试这样做。"

IRA计划不会让任何人发财。网站上的一个计算估计,如果你22岁,每小时赚14美元——每月节省大约120美元——到你65岁时,你可能会有23万美元。从现在开始,一个40岁的人最终可能会有86,000美元。但是对于一个没有积蓄就能活到65岁的人来说,这有所不同;例如,如果他们在获得社会保障前等待几年,他们会得到更多的报酬。非营利组织AARP估计,如果低收入退休人员每年多获得1000美元,俄勒冈州纳税人将在未来15年节省1亿美元的社会服务费用。其他几个州也在研究类似的项目。
        
Rutledge说,这个项目可能会有所帮助。那些致力于让401 ( k )计划对小企业来说更加实惠的初创公司——比如利用机器人顾问来保持低费用的“配偶或改善”计划——也能有所帮助。特朗普最近提出的让小企业更容易加入401 ( k )计划的提议可能会有所帮助。尽管如此,它们并不是一个完整的解决方案。对于那些健康到可以在超过传统退休年龄后继续工作的人来说,工作时间更长也会有所帮助;可能需要鼓励雇主雇用年长的工人。一项研究发现,推迟退休三到六个月相当于在30年内多节省1 %。(工作时间越长也有利于健康,因为它能让人们更加社会化,保持身份。)
        
更大的解决方案可能会在国家一级出现。例如,在澳大利亚,雇主需要将每位雇员工资的9.5 %缴纳给强制性退休基金,退休人员可以获得该基金,但同时还要政府的接受经济状况调查。美国也可以扩大社会保障。这个项目已经运作良好——如果它不存在,将近一半的美国退休人员将生活在贫困之中。现在,它被设计成只取代某人收入的35 %。但是有一些方法可以增加该项目的资金,这样它既可以弥补即将到来的缺口,又能提供更大的好处。收入超过128,400美元的人不用缴纳社会保障税;如果是这样的话,这个项目今年可以筹集大约2200亿美元,帮助弥补部分资金缺口。对富有的美国人的投资收入征税可以增加数十亿美元,也可以消除继承财富的税收漏洞。
        

Rutledge说:“扩大社会保障似乎是一件非常强大的事情,它将与许多政治选区合作。”。“我们已经知道它是有效的。"

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